Risparmiare per il futuro dei propri figli è una scelta lungimirante che tiene conto del ciclo di vita della propria famiglia e delle necessità a cui si va incontro: dalla preparazione scolastica e universitaria fino all’acquisto di una casa o all’avvio di una propria attività. Quali sono i migliori investimenti per i propri bambini? Ecco quando iniziare a investire per i propri figli minorenni e tutte le opportunità da cogliere.

• Quando iniziare a investire per i figli
• Come investire per i figli e quanto
• Piani di Accumulo
• Fondi pensione
• Altre forme di investimento per i figli

Quando iniziare a investire per i figli

La risposta è semplice: il prima possibile. Il tempo per chi investe con un obiettivo di lungo termine è un fattore determinante per conseguire un risultato adeguato alle proprie aspettative. Ma la vera domanda da farsi è quella che guida qualsiasi pianificazione finanziaria: qual è la strategia più adatta per raggiugere l’obiettivo?

Come investire per i figli e quanto

Un versamento periodico costante nel tempo è la scelta più corretta per accumulare nel tempo un capitale per i propri figli, ma si può anche scegliere di impiegare un capitale cospicuo in un’unica soluzione. Gli investimenti per i propri bambini non seguono regole fisse.

• Si parte da zero. Si può versare una quota fissa ogni mese, per esempio 100 euro. In questo caso, si possono scegliere dei Piani di Accumulo del Capitale che investono in diversi strumenti finanziari, per esempio i fondi di investimento e gli ETF.
• Si dispone di un capitale, per esempio 10 mila euro, si può acquistare un unico strumento finanziario che dia una cedola nel tempo. Per esempio un Buono fruttifero postale per minori che dà un rendimento dello 0,50% fino ai 18 anni, oppure un BTP decennale che oggi rende il 3,6%.

Piani di Accumulo

Il Piano di Accumulo del Capitale (PAC) è la strategia più adatta per chi investe guardando al futuro dei propri figli e vuole gestire al meglio il rischio. La ragione sta nella formula del PAC. Infatti, come investimenti per i bambini, il PAC:

• consente di mediare sui prezzi di ingresso dello strumento di investimento. Se si comincia a investire in un fondo quando il prezzo è alto e successivamente avviene una flessione, i versamenti successivi al primo consentiranno di incrementare la propria quota di investimenti a prezzi più convenienti abbassando così la media del primo ingresso e domando la volatilità;
• funziona solo se la durata del PAC è abbastanza lunga: l’ideale è tenere l’investimento per minimo 5 anni, evitando di sospendere i versamenti periodici quando il rischio sui mercati sale.

Fondi pensione

Pensare alla pensione dei propri figli acquistando un fondo pensione può sembrare strano. In realtà è un grande regalo considerato il sistema pensionistico italiano e le proiezioni sulle rendite future che non arriveranno oltre il 45% dell’ultimo assegno lavorativo. In particolare:

• Il vantaggio fiscale. Aprire un fondo pensione per un minore consente la deduzione delle somme versate dal reddito complessivo fino ad 5.164,57 euro per ogni anno. Questo vantaggio vale sia se il fondo pensione è proprio o di un figlio fiscalmente a carico. Dal proprio reddito Irpef.
• Un regalo dai nonni. L’apertura di un fondo pensione può essere fatta anche da nonni o zii per un nipote, anche non a carico, fino a quando non sarà in grado lavorando di subentrare alla sottoscrizione. In questo caso scatta la detassazione fiscale totale.
• Un salvadanaio per il futuro. Il fondo pensione è un vero e proprio salvadanaio che può essere conservato fino alla pensione oppure essere riscattato in parte a seconda delle necessita del figlio. Dopo otto anni dall’iscrizione al fondo si può ottenere un anticipo fino al 75% del capitale versato più rendimenti per l’acquisto o la ristrutturazione della prima casa o per questioni di salute e fino al 30% per qualsiasi altra necessità.

Altre forme di investimento per i figli

Piani di Accumulo e fondi pensione sono formule di investimento che hanno la massima efficacia del lungo termine. Ci sono anche altri investimenti che possono essere adatti a bambini, e hanno diversi gradi di rischio e durate. In particolare:

• Libretti di risparmio bancari e postali. Si tratta della formula più comune per investire per i propri figli. Il rischio è basso così come i costi e il rendimento. Si tratta di un parcheggio della liquidità che in media ha un tasso di remunerazione vicino allo zero.
• Buoni fruttiferi postali fino ai 18 anni. E’ una soluzione molto comune con un rischio basso. Il rendimento è dello 0,25% lordo nel primo anno e mezzo e poi sale allo 0,50% fino al diciottesimo anno di vita del figlio.
• Conti deposito ad alta remunerazione. Con i tassi in salita, i rendimenti dei conti deposito erano tornati interessanti per una soluzione di breve termine – massimo 3 anni. La normalizzazione della politica monetaria con i tassi in discesa non rende questi strumenti appetibili.
• Polizze vita. Stipulare un’assicurazione sulla vita a favore dei figli è una forma di investimento per garantire un capitale futuro. L’intestatario può essere il genitore oppure il figlio. Si tratta di strumenti flessibili per versamento e durata e copre la famiglia dai rischi imprevisti diversi, come l’invalidità del genitore o la morte.
• Titoli di Stato. Si tratta di un investimento classico quando si dispone di un capitale. Un BTP decennale con un buon rendimento portato a scadenza è un investimento a basso rischio con cedole periodiche.
• Immobili. Per chi dispone di un capitale importante, l’acquisto di una casa per i propri figli è un’altra forma di investimento che può essere messa a reddito fino a quando l’immobile non servirà.

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Note

Le informazioni contenute in questo articolo sono esclusivamente a fini educativi e informativi. Non hanno l’obiettivo, né possono essere considerate un invito o incentivo a comprare o vendere un titolo o uno strumento finanziario. Non possono, inoltre, essere viste come una comunicazione che ha lo scopo di persuadere o incitare il lettore a comprare o vendere i titoli citati. I commenti forniti sono l’opinione dell’autore e non devono essere considerati delle raccomandazioni personalizzate. Le informazioni contenute nell’articolo non devono essere utilizzate come la sola fonte per prendere decisioni di investimento.